说起民间借贷，很多人可能会和高利贷联系起来，认为民间借贷就是高利贷，是基本上并非如此，判断民间借贷是否是高利贷，关键是看民间借贷的利息是否合法。在民间借贷中，大家可能经常会听到1分、2分、3分利息的说法，这里面的1分、2分、3分对应的就是月利率1%、2%、3%。那么我们通常所说的“3分利息”，到底算不算高利贷呢？
判断是否算高利贷其实很简单，看还款方式：还款方式如果是每个月还利息，到期一次性还本金，这种情况下3分利息折算成实际年利率就是36%，这就是合法的，不算高利贷；还款方式如果是每个月同时还本金和利息，这种情况下3分利息的实际利是超过36%的，是违法的。
举个例子：民间借贷中本金1万元，月息3分，每月只需要还300利息就行了，一年到期之后再还1万本金，这种情况下，3分利息不算是高利贷，是合法的，实际年利率就是36%。需要注意的是，民间借贷虽然3分利息是合法的，但还款的时候年利率24-36%这部分利息还没还，完全可以不用还。
一陷阱要避免：许多民间借贷都在还款方式上做文章，每月在还本金，利息却不变，把名义年利率和法律规定的实际年利率混为一谈，最终让借款人白白浪费很多钱。
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